Après avoir trouvé le bien idéal, vous devez trouver le financement nécessaire pour concrétiser votre rêve. La banque vous prête 80 % de la somme souhaitée. Le reste est constitué par les fonds propres. Quel est l’apport minimum pour obtenir une hypothèque ? Comment obtenir une hypothèque ? RealAdvisor fait le point sur la proportion de fonds propres nécessaires pour un achat immobilier en Suisse.
Un apport pour une hypothèque correspond à la somme que vous pouvez présenter pour financement une partie de l’achat immobilier. En Suisse, ces fonds propres sont obligatoires pour pouvoir obtenir un crédit hypothécaire. Si vous vous demandez de combien doit être l’apport pour une hypothèque, il dépend de la somme empruntée. Dans tous les cas, vous devez démontrer votre capacité à épargner et à gérer vos finances avec ces fonds à votre disposition.
Lors de votre demande de prêt, la banque prend soin d’étudier le montant de l’apport personnel que vous présentez. Il doit correspondre au taux légal, c’est-à-dire au moins à 20% du montant nécessaire pour votre achat. Pour pouvoir signer une hypothèque, vous devez apporter les fonds propres minimum à votre banque. Bien entendu, s’il est plus important, vous multipliez vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire. Un simulateur en ligne permet de calculer le montant minimal nécessaire avant de faire une demande auprès d’une banque.
Les fonds propres doivent correspondre à 20 % du montant emprunté. Ce minimum est obligatoire pour une hypothèque. Ils peuvent provenir de comptes d’épargne, d’héritage, du 2e ou du 3e pilier. Vous pouvez donc utiliser toutes ces méthodes pour constituer la somme demandée. De plus, le taux d’endettement ne doit pas dépasser les 33 %. De cette façon, votre reste à vivre sera suffisant et vous pourrez assumer vos remboursements de crédit immobilier.
Pour l’achat d’une maison ou d’un appartement, vous devez donc détenir 20 % de la somme que vous demandez à la banque. Si l’achat immobilier est de CHF 1’500’000 .-, vous devez présenter un apport personnel d’au moins CHF 300’000.-.
Vous pouvez aussi savoir facilement quelle est la somme maximale que vous pouvez emprunter. Pour savoir de combien sera votre hypothèque selon votre apport, vous devez vous rappeler cette proportion. Pour un apport de CHF 200’000.-, il vous suffit de multiplier par cinq pour avoir une idée du montant maximal que vous pouvez emprunter.
Bien entendu, il est recommandé de réaliser une simulation pour connaître précisément sa capacité d’emprunt. Ce réflexe doit également être adopté pour une demande d’augmentation de la cédule hypothécaire. L’apport personnel seul ne peut convaincre une banque de prêter les fonds nécessaire pour une transaction immobilière lorsque la situation professionnelle est instable. Lorsque les revenus sont insuffisants, elle ne pourra pas avoir la certitude que vous serez en mesure de rembourser vos mensualités de crédit immobilier. Tous ces éléments entrent donc également en considération.
Lorsque vous ne disposez pas des 20 % nécessaires pour vos fonds propres sous forme de liquidités, vous pouvez utiliser votre prévoyance. La LPP, la LAA ou la prévoyance individuelle peuvent en effet constituer 50 % de cet apport personnel.
En reprenant le même exemple, vous pouvez donc prévoir le montant correspondant pour un emprunt de CHF 1’500’000.-:
En fonctionnant de la sorte, vous respectez les règles de l’hypothèque en Suisse. Vous pourrez donc obtenir un accord pour financer votre achat immobilier. Il est préférable de trouver une solution pour constituer cet apport plutôt que de chercher à obtenir une hypothèque sans fonds propres. Il est en effet peu probable qu’un organisme financier accepte de prêter sans suivre la réglementation.
Pour constituer votre apport, vous pouvez utiliser la prévoyance professionnelle ou 2e pilier. Il s’agit notamment de la LPP ou LAA. Vous pouvez également mobiliser la prévoyance sur obligatoire. Vérifiez vos contrats et leurs conditions pour savoir dans quelles mesures vous pouvez les utiliser.
Le 3e pilier correspond à la prévoyance individuelle, à savoir la prévoyance liée ou libre. À partir du moment où vous possédez ce type de contrat, vous pouvez utiliser les fonds qui s’y trouvent dans le cadre d’un financement d’achat immobilier. Rapprochez-vous de l’organisme chez qui vous avez souscrit ce contrat pour savoir quelle proportion vous pouvez utiliser pour un achat immobilier.
Si les fonds propres constituent l’élément principal à considérer, la somme à votre disposition doit être bien plus importante. En effet, les frais d’achat s’additionne aux fonds propres et correspondent à 5 % de la somme empruntée. Pensez également aux frais de notaire qui sont obligatoires pour toute transaction immobilière. Ils varient si le bien est neuf ou ancien. Toutefois, cette somme doit être ajoutée au calcul des fonds nécessaires.
Pour obtenir un financement de la part de la banque, il ne suffit pas de réunir la somme obligatoire pour les fonds propres. La banque vérifiera vos revenus et vos charges pour s’assurer que vous serez bien en mesure de rembourser vos mensualités. Elle évaluera votre capacité financière en fonction de l’ensemble de ses critères. Si elle estime que vous pouvez supporter cette hypothèque, elle donnera son accord. Dans le cas contraire, elle pourra refuser, même si vous possédez l’apport personnel requis.