Pour financer l’achat d’un bien immobilier, les particuliers ne peuvent rarement compter uniquement sur leurs fonds propres. Le reste de la somme est donc financé par un crédit immobilier. Bien souvent, ils font une demande de prêt hypothécaire auprès d’une banque. Comment marche une hypothèque ? Comment obtenir ce crédit immobilier ? RealAdvisor vous explique tout sur le sujet.
Si vous vous demandez qu’est-ce qu’une hypothèque sur maison, vous devez savoir qu’elle représente une garantie pour une banque puisque le bien immobilier est mis en gage. En cas de défaillance dans le paiement des remboursements, il pourra donc être saisi et vendu aux enchères. Si vous ne répondez pas à la mise en demeure de la banque ou si vous n’êtes pas en mesure de rembourser les sommes dues, elle est donc en droit d’utiliser le bien immobilier pour couvrir vos dettes.
Vous devez différencier l’hypothèque de premier rang de l’hypothèque de 2e rang. Cette dernière renvoie à une deuxième hypothèque sur le même bien immobilier pour financer un autre projet. Dans ce cas, la banque octroie des fonds supplémentaires en échange de cette contrainte. Vous devrez bien veiller à ne pas dépasser le taux d’endettement pour ne pas mettre en danger votre achat immobilier.
Pour pouvoir signer une hypothèque, vous devez obligatoirement passer devant un notaire. En effet, son intervention garantit le caractère officiel de cette procédure. Pour mettre fin à l’hypothèque, vous devrez ensuite demander une mainlevée si vous revendez le bien avant d’avoir tout remboursé. Cet officier public se charge de la publication aux services de la publicité foncière.
Cette expression est souvent utilisée pour parler du prêt hypothécaire, à savoir le crédit immobilier consenti. Ce n’est qu’en mettant en gage le bien immobilier acheté qu’il est possible d’obtenir un accord de la part d’un organisme financier. Vous pouvez également transférer la cédule hypothécaire dans le cadre d’un rachat de crédit. Dans ce cas, le bien immobilier sert de garantie pour l’ensemble des dettes regroupées.
La règle pour obtenir une hypothèque est simple puisque vous devez respecter les exigences en matière de taux d’avance et de taux d’endettement.
Le taux d’avance correspond au ratio entre la valeur du bien concerné et le montant de l’hypothèque. Pour obtenir une hypothèque pour votre achat immobilier, il ne peut excéder 80 %.
De ce fait, les fonds propres doivent constituer au minimum 20% du financement de cet achat immobilier. Sous forme de liquidités, d’avancements d’hoirie ou de prêts divers, cette somme doit être disponible lors de la demande de crédit immobilier.
Si vous vous demandez comment fonctionne une hypothèque pour une maison ou un appartement, vous devez savoir que votre taux d’endettement ne peut dépasser 33 %. Ils correspondent aux intérêts hypothécaires, aux amortissements et aux frais d’entretien.
Le reste à vivre doit être suffisant, car la banque ne peut mettre un emprunteur en situation de surendettement. Une vérification de la capacité financière s’impose donc avant de donner un accord pour un crédit immobilier.
Avant de donner sa réponse à votre demande de crédit immobilier, la banque propose un entretien. Ce rendez-vous permet de connaître votre projet immobilier et le montant nécessaire pour le réaliser. À cette occasion, le conseiller bancaire regroupe également les documents nécessaires à l’étude de votre demande. Ils seront analysés en détail pour donner une réponse favorable ou défavorable.
Si vous êtes considéré comme solvable, vous pourrez signer un contrat de financement. Par la même occasion, vous allez signer les documents relatifs à la cédule hypothécaire. De cette façon, vous attestez que la banque a le droit de se servir du bien immobilier comme garantie.
Ensuite, le versement hypothécaire est réalisé sur le compte bancaire. Cette somme est conforme à la demande formulée sur le contrat de financement. Chaque mois, vous remboursez donc les taux hypothécaires et les amortissements.
L’hypothèque court pendant toute la durée du prêt immobilier. Jusqu’à la fin des remboursements, le bien mis en garantie peut donc être saisi. Ensuite, vous devez savoir qu’elle reste effective pendant un an après le remboursement dans son intégralité.
La durée maximale d’une hypothèque est de 50 ans. La somme empruntée doit donc être remboursée entièrement avant cette échéance. Toutefois, certains organismes bancaires exigent que le crédit immobilier soit plus court. Il est donc préférable de se renseigner en amont sur les conditions pratiquées.
Il existe trois formes d’hypothèques qui peuvent être contractées en vue de financer un achat immobilier :
Les amortissements peuvent être directs ou indirects. Dans le premier cas, les dettes sont réduites de façon trimestrielle. De ce fait, vous avez petit à petit une somme moins importante à rembourser.
Les amortissements indirects, pour leur part, sont plus complexes puisque leur remboursement ne fait pas évoluer la dette. Par contre, le montant de l’amortissement est versé dans un contrat de prévoyance. Ensuite, les fonds peuvent être débloqués pour couvrir l’hypothèque contractée.
L’hypothèque rechargeable sert de garantie pour un prêt immobilier en premier lieu. Toutefois, elle peut ensuite être utilisée pour d’autres crédits. Pour financer des travaux ou des besoins de trésorerie, cette solution peut être envisagée. Bien entendu, vous devez avoir remboursé la première hypothèque pour pouvoir bénéficier de nouveaux fonds. Ce prêt renouvelable possède une durée maximale. Après cette date, vous serez tenu de rembourser l’intégralité des sommes dues.
La levée d’hypothèque signifie que le bien immobilier ne sert plus de garantie et que le propriétaire peut donc librement en disposer. Il existe deux cas de figure pour cette levée d’hypothèque: