La concrétisation de votre projet immobilier passe bien souvent par l’obtention d’un emprunt. En effet, les prix de l’immobilier dans les différents cantons ne cessent d’augmenter. En moyenne, le prix d’un logement représente six fois le salaire annuel d’un ménage. Pour convaincre les banques d’octroyer un financement immobilier, vous devez prendre soin de préparer votre projet immobilier en amont et de monter un dossier convaincant. Voici nos conseils pour financer un bien immobilier.
Afin de convaincre les banques de prêter une certaine somme d’argent, il est indispensable de présenter un apport personnel. Cette somme d’argent démontre que votre demande de financement d’un bien immobilier fait suite à une longue réflexion. De plus, vous démontrez votre capacité à épargner. Vous allez donc les rassurer quant à votre capacité à assumer les remboursements de crédit. Sans apport, il est bien plus complexe d’obtenir un financement de la part d’une banque.
Par exemple, un ménage perçoit des revenus bruts annuels de CHF 197’000.- et souhaite réaliser l’acquisition d’un bien immobilier d’une valeur de CHF 1’000’000.-. S’il possède CHF 200’000.- de fonds propres dont la moitié émanant de leur deuxième pilier et CHF 100’000.- issus de leur épargne, il maximise ses chances d’obtenir un financement.
Pour votre propre projet immobilier, vous pouvez effectuer le même calcul grâce à un simulateur. Vous saurez avec précision si vos fonds propres sont suffisants.
Calculer sa capacité d’endettement
Afin d’obtenir un prêt immobilier facilement, chaque emprunteur doit s’assurer que le montant demandé correspond bien à ses ressources. La mensualité maximale qui peut être assumée doit donc être calculée en fonction des revenus, mais aussi des charges fixes et incompressibles. Un bilan financier est donc utile pour connaître votre capacité d'emprunt pour un achat immobilier.
Le taux maximal d’endettement pour un reste à vivre suffisant est de 33 %. Au-dessus de ce seuil, le financement immobilier sera impossible à obtenir. Avant d’effectuer une demande de prêt immobilier, il est donc impératif de réaliser une simulation. En demandant une somme en accord avec votre capacité d’emprunt, vous maximisez vos chances d’obtenir un accord. Pour financerun bien immobilier, la règle est de ne jamais dépasser les 35 % d’endettement.
Connaître les particularités des différents crédits immobiliers
Pour emprunter en toute sérénité, vous devez bien réfléchir au type de prêt immobilier qui vous correspond. Plusieurs solutions s'offrent à vous :
Le prêt à taux fixe peut paraître rassurant puisque le taux indiqué au moment de la signature du contrat reste identique jusqu’à la fin des remboursements.
Pour un prêt à taux variable, le taux peut être revu à la hausse ou à la baisse selon l’évolution des taux. Cette option n’est donc pas toujours avantageuse, car le coût du crédit peut augmenter de façon importante. Elle peut être envisagée si l’offre de prêt immobilier intègre des sécurités en cas de montée vertigineuse des taux. Pour comprendre les conséquences de votre engagement, vous pouvez demander une simulation de votre emprunt en cas de taux variable.
Le prêt au taux Libor se base sur le marché monétaire. Toutefois, il se base sur un nombre réduit de transactions. Il devrait donc être remplacé par le SARON nettement plus précis.
Selon votre situation financière et professionnelle, vous pouvez vous projeter. Il sera complexe d'assumer un taux variable avec un manque de stabilité. Une réflexion est donc nécessaire pour effectuer le bon choix.
Obtenir un financement immobilier en faisant jouer la concurrence
Pour obtenir un financement immobilier satisfaisant, une négociation peut être engagée avec les établissements bancaires. En effet, en sollicitant plusieurs banques, vous serez en mesure de comparer leurs offres. Plus encore, vous pouvez faire jouer la concurrence pour obtenir un taux de crédit plus attractif ou la gratuité des frais de dossier.
Le courtier en prêts immobiliers utilise justement cette méthode pour négocier de meilleures conditions. Les particuliers peuvent donc utiliser les mêmes arguments pour obtenir une offre de crédit préférentielle.
Analyser les offres de prêts immobiliers en détail
Si les emprunteurs ont l’habitude de se pencher sur le taux fixe, d’autres détails sont importants avec de signer pour un financement immobilier. Toutes les conditions doivent être analysées avec notamment les modalités prévues en cas de remboursement anticipé. Des pénalités sont en effet prévues par certaines banques donc il est conseillé de rechercher cette information avant de signer son contrat.
Enfin, les frais de dossier sont également à analyser. S’ils sont offerts par certains organismes bancaires, d’autres n’hésitent pas à les facturer. Toute économie est bonne à prendre donc vous pourrez choisir une banque qui n’applique pas ces coûts supplémentaires.
Présenter des garanties solides
En matière de prêt immobilier, la banque va chercher des moyens de s’assurer que vous êtes en mesure de rembourser les sommes empruntées. L’hypothèque peuvent être envisagée pour financer un bien immobilier.
Le financement immobilier grâce à une hypothèque
Le prêt hypothécaire permet d’obtenir un financement pour son projet immobilier. Avec cette garantie, les banques sont disposées à proposer des conditions de prêt avantageuses. En effet, en cas de défaut de remboursement des mensualités, le bien mis en hypothèque peut être saisi et vendu afin de couvrir la somme restant due.
De plus, avant de vous tourner vers ce type de garantie, vous devez vous rappeler que l’hypothèque ne sera acceptée que si vous financez votre achat immobilier à minima à hauteur de 20 % en fonds propres. Ceux derniers peuvent provenir en moitié de votre épargne, mais la seconde partie doit émaner de votre second pilier.
Passer par un courtier immobilier
Pour un particulier, il est bien souvent complexe de savoir quelle est la meilleure offre. De plus, vous ne savez pas forcément quels arguments utiliser pour négocier le meilleur taux immobilier. Le recours au courtier immobilier représente donc une solution pour vous garantir le meilleur prêt hypothécaire. N’hésitez pas à solliciter RealAdvisor pour un taux d’emprunt avantageux et un amortissement intéressant.
Une préparation essentielle avant une demande de financement immobilier
Si l’accession à la propriété représente un rêve, ce projet doit être bien préparé. Disposer d’un apport personnel et de finances saines permet de convaincre plus facilement une banque.
La simulation constitue un bon moyen de connaître son taux d’endettement et sa capacité d’emprunt. Les outils en ligne sont utiles pour demander un financement immobilier en rapport avec vos revenus.
Le courtier immobilier vous accompagne dans votre démarche en vous aidant à monter votre dossier. Ce fin négociateur obtiendra les meilleures conditions pour votre crédit immobilier.
En plus du remboursement de votre crédit immobilier, vous devez penser à régler les frais de notaire. Ils sont financés par les fonds propres. En moyenne, ils se situent entre 3 à 5 % de la valeur de l’objet. Renseignez-vous avant l’achat car ils varient selon le canton.
Quelles sont les conditions d’obtention d’un prêt hypothécaire ?
Pour donner un accord, les banques s’appuient sur la valeur du bien retenue par la banque, les revenus de l’emprunteur ainsi que les fonds propres apportés.
Quels sont les fonds propres à apporter pour obtenir un financement immobilier ?
Le prêt hypothécaire couvre au maximum 80 % du prix de l’objet. Au minimum, les fonds propres doivent donc constituer 20 % au minimum pour une acquisition immobilière.
Peut-on changer de prêt hypothécaire ?
Après la signature, vous pouvez faire appel à votre banque pour changer de prêt hypothécaire. Vous pouvez par exemple passer d’un prêt Saron à un prêt variable après échéance du taux fixe. Bien entendu, votre situation sera étudiée avant de vous donner une réponse.
Puis-je utiliser ma prévoyance professionnelle obligatoire comme fonds propres ?
Cette prévoyance sert principalement à financer votre retraite. Toutefois, une partie peut être utilisée dans le cadre d’un achat immobilier. Pour connaître la proportion exacte, vous devez vous rapprocher de votre caisse de retraite.