Lorsque vous souhaitez réaliser un achat immobilier ou que vous souhaitez racheter une hypothèque, vous devez vous demander quelle hypothèque choisir. Cette décision repose avant tout sur votre situation et sur le risque que vous êtes prêt à prendre. RealAdvisor vous explique tout sur le sujet !
Dans le cadre d’un achat immobilier, vous pouvez opter pour une de ces trois hypothèques:
Rassurante, avec une hypothèque fixe, vous déterminez la durée de cette opération. De plus, le taux d’intérêt ne change pas. Vous savez donc précisément combien vous devrez rembourser chaque mois. Vous pouvez donc rester serein pendant toute la vie de ce crédit immobilier.
Par contre, pour ce type d’hypothèque, les indemnités de remboursement anticipé sont élevées. Si vous souhaitez racheter votre hypothèque, vous devez donc vous attendre à ces frais supplémentaires.
Avec une hypothèque variable, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt qui évolue à la hausse ou à la baisse selon le marché. L’avantage principal reste toutefois la liberté puisque vous pouvez résilier cette hypothèque au moment de votre choix. Par contre, vous devez vous attendre à un taux d’intérêt plus élevé que pour une hypothèque fixe.
Ce type d’hypothèque est intimement liée au marché monétaire. Hybride, vous retrouvez des caractéristiques des deux formes exposées précédemment. En effet, la durée est fixe. Par contre, du côté du taux d’intérêt, il peut varier tous les trois à six mois.
En effet, il est basé sur le SARON (Swiss Average Rate Overnight). Il correspond au taux d’intérêt utilisé par les banques lorsqu’elles se prêtent mutuellement de l’argent.
Si vous ne savez pas quel modèle hypothécaire est le plus intéressant pour vous, vous pouvez vous tourner vers l’hypothèque mixte. En reprenant des caractéristiques de l’hypothèque fixe ou variable, vous profitez de tous les avantages de ces formules.
Une fois que vous savez quel crédit immobilier vous convient, vous devez choisir entre un taux long ou un taux court. Le taux à long terme est bien souvent préféré alors qu’il va coûter plus cher finalement. Il est donc judicieux de se pencher sur des critères précis pour faire son choix:
En matière d’hypothèque, vous ne devez pas vous focaliser uniquement sur le taux d’intérêt. Vous devez également déterminer quel type de risque vous êtes prêt à accepter. Il doit également être mis en relation avec la flexibilité souhaitée.
Flexibilité souhaitée: Hypothèque à taux fixe avec option de résiliation ou hypothèque Saron
Modèle sans flexibilité: Hypothèque à taux fixe avec échéance longue
Flexibilité souhaitée: Hypothèque à taux fixe avec option de résiliation
Modèle sans flexibilité: Hypothèque à taux fixe avec échéance longue
Flexibilité souhaitée: Hypothèque à taux fixe avec option de résiliation
Modèle sans flexibilité: Hypothèque à taux fixe à échéance longue
Flexibilité souhaitée: Hypothèque à taux fixe avec échéance courte ou hypothèque Saron
Modèle sans flexibilité: Toutes les formes d’hypothèques peuvent être envisagées
Vous ne souhaitez pas prendre de risque dans le cadre d’un crédit immobilier. Pourtant, vous possédez des capacités financières qui vous permettent d’assumer un certain risque. De plus, vous souhaitez conserver une certaine flexibilité. Dans ce cas, vous pouvez opter pour une des options suivantes:
Vous ne souhaitez pas prendre de risque, mais vous disposez de ressources financières après l’achat de votre bien. De plus, vous souhaitez y résider pendant de longues années. Si vous souhaitez savoir quelle hypothèque choisir, vous aurez tout intérêt à vous tourner vers l’hypothèque à taux fixe.
Vous souhaitez conserver un risque limité, mais vous ne disposez pas de fonds supplémentaires après le financement de votre achat immobilier. Dans ce cas, vous devez miser sur la flexibilité. Vous pourrez vous tourner vers une hypothèque à taux fixe avec option de résiliation.
Vous acceptez un risque maîtrisé. Du côté de vos finances, elles sont également limitées. Vous n’envisagez pas de revendre votre bien. Vous pouvez donc vous tourner sereinement vers l’hypothèque à taux fixe.
Vous êtes prêt à accepter un risque élevé, mais votre situation financière ne vous laisse que peu de marge de manœuvre. Vous ne souhaitez pas conserver votre bien sur le long terme. Dans ce cas, vous devez vous demander quel taux choisir pour votre hypothèque. Le modèle à taux fixe avec option de résiliation peut vous convenir.
L’augmentation du taux de votre hypothèque ne vous effraie pas. Par contre, vous souhaitez limiter votre taux d’endettement. De plus, vous avez l’intention de rester relativement longtemps dans le bien acheté. Vous avez donc tout intérêt à emprunter à long terme par le biais d’une hypothèque à taux fixe.
Vous n’avez pas peur du risque et vous êtes en mesure de l’assumer. Par contre, vous ne souhaitez pas vous lier à votre bien sur le long terme. Deux solutions s’offrent alors à vous:
Vous tolérez un risque élevé, vous bénéficiez d’une bonne capacité pour gérer ce risque. Par contre, vous souhaitez conserver votre bien sur le long terme. Dans ce cas, choisir une hypothèque sera facile puisque toutes les options sont envisageables. Vous devrez toutefois vous renseigner sur la meilleure formule entre une hypothèque avec amortissement direct indirect.
Vous l’aurez compris, pour chaque profil, le choix de la bonne hypothèque dépend avant tout de votre tolérance au risque et de votre capacité à maîtriser ce risque. Vous devez notamment être prêt à assumer une augmentation de taux. Pour connaître ces taux, vous pouvez utiliser notre service gratuitement pour bien préparer votre hypothèque.
Les organismes financiers conseillent bien souvent de répartir la dette hypothécaire sur plusieurs tranches. Cette solution permet de réagir en fonction de l’évolution des taux et de s’adapter à ses propres capacités financières pour chaque tranche.
Si cette solution semble intéressante, il n’est pas aisé de changer d’établissement bancaire entre deux tranches. En général, une migration de l’intégralité de l’hypothèque est nécessaire.
Pour bien choisir votre hypothèque, vous devez vous projeter dans l’évolution des taux. Si vous pensez qu’une hausse est inévitable, il est préférable de se tourner vers une hypothèque fixe. Par contre, si vous pensez qu’ils vont être stables ou qu’ils vont baisser, vous avez tout intérêt à vous tourner vers une hypothèque Saron.