Un achat immobilier représente toujours un investissement important. Pour y faire face, vous avez la possibilité de débloquer votre LPP de façon anticipée. RealAdvisor fait le point sur cette prévoyance, sa mise à disposition et ses conditions d'utilisation.
La LPP est une prévoyance professionnelle, alimentée par le salarié et son entreprise par le biais des charges salariales. Initialement destinée à compléter la prestation de retraite en s'ajoutant à l'AVS (Assurance-vieillesse et survivants), elle peut également servir à financer un projet immobilier. On l'appelle également 2ᵉ pilier.
Pour pouvoir utiliser la LPP pour un financement immobilier, il vous faut en demander le versement à votre caisse de pension. Pour cela, vous devez:
Notez qu'en cas de mariage, l'accord écrit de l'autre époux est indispensable pour pouvoir disposer de votre 2ᵉ pilier. Votre caisse peut ainsi demander à votre conjoint de faire authentifier sa signature par un notaire. Certaines institutions de prévoyance exigent par ailleurs le plan de financement de l'achat.
Si votre dossier est complet et si votre demande remplit bien les conditions d'utilisation de la LPP, votre caisse de pension effectue le versement des fonds au notaire. Celui-ci fait ensuite le lien entre vous et la banque.
Le versement anticipé du 2ᵉ pilier peut être partiel ou total. Son montant minimal s'élève à CHF 20'000. Son montant maximal dépend de votre âge: après 50 ans, il correspond soit à l'avoir acquis à 50 ans, soit à l'avoir disponible au moment de la demande de versement anticipé. C'est le montant le plus élevé qui est retenu.
Vous pouvez utiliser la LPP pour un financement immobilier, mais pas n'importe lequel: le 2ᵉ pilier peut servir à financer une résidence principale, qu'il s'agisse d'une maison ou d'un appartement, jamais une résidence secondaire. Cette résidence principale peut se trouver en Suisse ou à l'étranger (dans le cas, par exemple, des acquéreurs frontaliers).
Plus précisément, vous pouvez vous servir de votre 2ᵉ pilier:
Notez que le 2ᵉ pilier ne peut financer qu'un seul bien immobilier à la fois. Par ailleurs, d'une banque à l'autre, il peut être considéré de façon différente. Certains établissements financiers l'interprètent comme un apport personnel. D'autres y voient simplement une obligation légale, qui ne reflète pas votre capacité à mettre de l'argent de côté. Dans le second cas, une bonne épargne personnelle vous sera très utile, sinon indispensable, pour compléter votre 2ᵉ pilier et bénéficier de meilleures conditions de crédit.
Sachez de plus que:
Votre projet d'achat est une étape importante: vous souhaitez obtenir un financement immobilier au meilleur taux ? Notre service d'accompagnement est à votre disposition pour vous conseiller dans toutes vos démarches.
Oui. Cependant, ce point n'est pas toujours crucial: avant l'âge de 50 ans, il reste possible de reconstituer son 2ᵉ pilier après le déblocage anticipé. Et pour éviter la restriction de la couverture en cas d'invalidité ou de décès, l'institution de prévoyance propose ou facilite l'accès à une assurance complémentaire.
Le traitement d'une demande de versement anticipé peut prendre du temps: il faut souvent patienter un mois, voire un mois et demi, avant de recevoir une réponse de la caisse de pension. Si vous souhaitez utiliser le 2ᵉ pilier pour un financement immobilier, il convient donc de prévoir un délai suffisant pour que votre demande aboutisse.
Oui. Le versement anticipé du 2ᵉ pilier entraîne le prélèvement d'un impôt, qui s'élève à 6 % en moyenne. Pensez donc à inclure celui-ci dans votre budget.
Oui. En cas de divorce (ou de dissolution d'un autre contrat d'union), le versement anticipé du 2ᵉ pilier est traité comme une prestation de libre-passage, et doit se partager entre les ex-conjoints.
En cas de vente, vous devez procéder au remboursement du versement anticipé du 2ᵉ pilier. En revanche, cette obligation n'intervient pas en cas de transfert de propriété à un enfant mineur, à votre conjoint ou à votre ex-conjoint. Sauf si celui-ci souhaite revendre le bien à un tiers non bénéficiaire.