Comment obtenir un financement immobilier sans apport ? 

Devenir propriétaire représente le rêve de tous les ménages. Transaction très encadrée, il n’est pas simple d’acheter un bien immobilier. Les apports personnels sont bien souvent exigés par les organismes bancaires. Comment financer sa maison sans apport ? RealAdvisor vous explique comment procéder pour un financement d’hypothèque sans fonds propres. 

L’accès difficile à la propriété en Suisse 

La Suisse représente le pays d’Europe qui possède le plus de locataires. En effet, en 2019, le pays ne comptait que 43 % de propriétaires. À Genève, la proportion n’est que de 20 %. La raison est simple, nombreux sont ceux qui se demandent comment financer sa maison sans apport ? Sans ces fonds propres à disposition, ce projet semble inaccessible. Lorsque l’épargne est insuffisante, nombreux sont les helvètes à renoncer à ce projet. 

Les règles d’octroi des prêts hypothécaires se sont durcies et il semble donc impossible de pouvoir obtenir un accord sans fonds propres. Ils doivent correspondre à 20 % de la somme empruntée. Si vous cherchez quelle banque accepte un prêt immobilier sans apport, vous risquez de vous heurter à des refus successifs. 

De plus, vous devez respecter le taux d’endettement pour une hypothèque qui ne doit pas dépasser le tiers des revenus. Bien souvent, les jeunes ménages ne disposent pas de ressources suffisantes. Ils ont peu épargné et ne sont pas en mesure de présenter un apport personnel important. Obtenir un prêt hypothécaire sans apport personnel semble être un projet impossible. Demander une augmentation de la cédule hypothécaire pour réaliser des travaux est tout aussi complexe. La demande est la même avec l’étude d’un dossier complet. Sans cet apport personnel, comment financer son achat immobilier ? 

Augmenter ses fonds propres pour obtenir son prêt hypothécaire

Lorsque vos fonds ne correspondent pas au 20% exigés, vous allez devoir trouver des moyens d’augmenter cette somme. Il existe en effet des moyens simples d’y parvenir: 

• Recourir à un prêt d’un tiers
• Bénéficier d’une donation
• Profiter d’un avancement d’hoirie
• Mettre en gage des valeurs patrimoniales
  

Quelle que soit la solution utilisée pour augmenter vos fonds propres, vous devez vous rappeler que 10 % de cette somme doit être présentée sous forme d’espèces ou de les avoir sur un compte bancaire. Une fois que vous avez les fonds propres minimum pour la banque, vous pourrez obtenir un accord. 

Les solutions en cas d’absence de fonds propres

Le manque de fonds propres ne doit pas vous empêcher de bénéficier d’un crédit immobilier. Lors du calcul de votre capacité financière pour une hypothèque, ces fonds sont essentiels. Lorsque vous n’avez pas encore commencé à réunir cette somme, un achat immobilier peut sembler impossible. Les solutions suivantes peuvent être envisagées pour obtenir un prêt hypothécaire sans apport: 

• Mobiliser son capital de prévoyance ou 2e pilier. Pour pouvoir utiliser ces fonds, vous devez vous assurer que la banque autorise ce nantissement. Il est préférable de fonctionner de la sorte que de retirer la somme correspondante. En effet, les intérêts continuent de se cumuler et vous ne devez pas payez les impôts liés à un retrait.
• Utiliser son assurance-vie en tant que 3e pilier ou s’en servir de garantie pour convaincre la banque. Avant de procéder à un rachat, vous devez toutefois vérifier que cette opération vous sera profitable. 
• Emprunter les fonds propres à un tiers afin d’accéder à ce crédit hypothécaire
• Faire appel à une coopérative pour cautionner le crédit immobilier. De cette façon, la banque a l’assurance qu’elle sera remboursée en cas de problèmes financiers de votre part. Ce type de cautionnement est bien souvent choisi en cas d’absence d’apport personnel
• Demander un crédit lombard sur son portefeuille de titres lorsque vous possédez ce type d’actifs en banque.

Les points à retenir sur le financement immobilier sans apport

• Un prêt hypothécaire se compose obligatoirement de 20 % de fonds propres
• Si vous ne parvenez pas à ce pourcentage, vous devez utiliser un moyen de l’augmenter
• Des solutions existent si vous ne possédez pas du tout de fonds propres afin de constituer la somme nécessaire
• Une fois que vous aurez réuni la somme requise, vous pouvez solliciter les organismes bancaires pour obtenir un prêt hypothécaire