Pour connaître le coût de votre hypothèque, vous devez appliquer le taux d’intérêt hypothécaire au montant mensuel emprunté. Ce calcul peut s’avérer plus complexe lorsque votre crédit immobilier est au taux variable ou Libor. Comment calculer le taux d’intérêt d’une hypothèque ? RealAdvisor vous explique comment procéder pour estimer le coût de votre emprunt.
Pour connaître la mensualité hypothécaire à régler, vous devez d’abord savoir qu’il existe plusieurs types d’hypothèques. Le taux appliqué diffère et le coût du crédit sera donc directement impacté. La base de calcul ne sera pas la même pour chacune de ces hypothèques.
Pour ce type d’hypothèque, le taux fixe reste inchangé pendant toute la durée du crédit immobilier. Le calcul de la mensualité de prêt hypothécaire est donc très simple puisqu’il suffit de multiplier le montant du prêt au taux d’intérêt annuel. Ensuite, vous divisez le résultat par douze pour savoir précisément quelle somme vous devrez régler chaque mois. Ce résultat sera valable pour toute la durée du crédit immobilier.
En principe, le taux d’intérêt de ce type d’hypothèque est amené à évoluer à la hausse ou à la baisse. Ce mode de fonctionnement devrait rendre le calcul plus complexe. Dans les faits, le taux pour ce type de crédit immobilier change rarement. Il est actuellement stable depuis plusieurs années.
Vous pouvez donc effectuer votre calcul de la façon classique. Ensuite, vous suivrez de près la prévision du taux hypothécaire en Suisse pour être informé des éventuelles fluctuations. Vous pourrez alors refaire un calcul en prenant en compte le nouveau taux d’intérêt hypothécaire. Vous saurez combien coûtent les frais d’hypothèque pour votre financement immobilier.
Pour ce type de crédit immobilier, le calcul de la mensualité hypothécaire va être plus complexe. En effet, ce taux peut varier rapidement puisqu’il se base sur le marché des devises. Le rapport entre deux devises peut directement influer sur les taux pratiqués par les banques.
Votre calcul de la mensualité hypothécaire ne sera donc valable que pour une période définie. En effet, lors de la signature du contrat de financement, vous avez opté pour une période d’ajustement. Cette décision touche sincèrement le taux d’intérêt qui peut évoluer tous les mois, tous les trimestres, tous les semestres ou tous les ans.
À l’aide d’un simulateur d’hypothèque, vous pourrez réaliser un nouveau calcul à chaque changement. Vous saurez exactement quelle sera la mensualité à régler pour les prochains mois.
Si vous souhaitez savoir quelle mensualité rembourser pour votre crédit immobilier, vous serez amenés à calculer les intérêts hypothécaires. Pour comprendre ce calcul, nous allons prendre un exemple concret.
Hypothèque d’un montant de CHF 780'000 .-
Il s’agit d’une hypothèque de 10 ans à taux fixe de 2.5%.
Pour calculer la mensualité d’intérêt, on multiplie le taux d’intérêt (2.5%) à la somme hypothéquée (CHF 780'000.-). On obtient donc CHF 19'500.-. Ensuite on divise par douze. Vous obtenez la somme de CHF 1’625.-. Vous savez donc que vous aurez ces intérêts hypothécaires à rembourser chaque mois.
Pour connaître les intérêts pour la totalité du crédit, vous devez multiplier par le nombre d'années soit 10 au taux d'intérêt annuel soit CHF 19'500 x 10 = CHF 195’000.-.
Vous pouvez fonctionner de la même façon pour une hypothèque à taux variable ou à taux Libor. Simplement, vous devrez effectuer un nouveau calcul à chaque changement du taux d’intérêt pratiqué par la banque. Par contre, le résultat ne sera valable que pour une certaine période.
Même si vous bénéficiez d’un prêt immobilier à taux fixe, les banques appliquent bien souvent des taux d’intérêt différents pour l’hypothèque de 1er ou 2e rang. Pour réussir votre calcul, vous devez donc séparer la somme en deux, selon la division effectuée par votre organisme financier. Ensuite, il vous faudra appliquer le taux correspondant puis effectuer le total.
Pour fixer le taux variable, les organismes financiers se basent sur le taux pratiqué par la Banque Nationale Suisse pour ses prêts. Il est donc facile d’anticiper une hausse ou une baisse grâce à la prévision du taux hypothécaire en Suisse.
Le taux Libor se base sur le marché des devises. Pour éviter de trop grandes variations, vous pouvez choisir une fréquence d’ajustement, à savoir un mois, trois mois, six mois ou un an. À ce moment précis, vous saurez que le taux d’intérêt de votre hypothèque peut évoluer. Vous pourrez donc effectuer un nouveau calcul avec cette nouvelle donnée pour connaître avec précision le montant de votre mensualité à verser aux banques.