Wenn Sie eine Hypothek unterzeichnen, ist die geliehene Summe nicht die einzige Belastung, die rückerstatten müssen. Zusätzliche Kosten sind zu berücksichtigen. Wie viel kostet eine Hypothek auf ein Haus? Wie berechnet man die Hypothekengebühren? RealAdvisor erklärt Ihnen alles zu diesem Thema, damit Sie genau wissen, wie hoch die Kosten ihrer Hypothek sein werden.
Um alle Kosten im Zusammenhang mit einer Hypothek, zu verstehen, nehmen wir ein konkretes Beispiel. Sie können mit einem Blick sehen, welche Summe für eine Hypothek anfällt.
Kaufpreis CHF 500’000
Jährliches Bruttoeinkommen CHF 90’000
Eigenmittel CHF 100’000
Monatliche Kosten:
Insgesamt: Monatliche Kosten CHF 1'187
Hypothek CHF 400’000
Verpfändung 80 %
Finanzielle Kapazität 33 %
Ihre monatliche Hypothekengebühr besteht aus diesen verschiedenen Ausgaben. Damit die Hypothek als erträglich angesehen wird, dürfen die gesamten Kosten nicht mehr als 33 % des Einkommens betragen. Wenn Sie diese Verschuldungsquote überschreiten, ist es besser, eine andere Immobilie zu wählen oder zu versuchen, das Eigenkapital zu erhöhen.
Wenn Sie wissen wollen, wie viel eine Hypothek auf ein Haus kostet, müssen Sie sich dringend auch der monatlichen Zinsen bewusst sein. Abhängig vom Hypothekenzins sind die Kosten Ihrer Hypothek mehr oder weniger wichtig. Um sicherzugehen, dass Sie die erforderliche finanzielle Leistungsfähigkeit besitzen, ist es ratsam, einen Zinssatz von 5 % zu nehmen. Sie werden genau wissen, ob diese Hypothek tragbar ist. Sie können auch beschliessen, eine Berechnung der Hypothek Zinsen für mehr Genauigkeit durchzuführen.
Die Berechnung hängt daher von dem Zinssatz ab, den die Bank bei der Unterzeichnung des Finanzierungsvertrags festgelegt hat. Die Berechnung ist komplex, wenn der Zinssatz variabel ist, wie bei dem Libor- oder Saron-Zinssatz. Da der Preis nach oben oder unten schwanken kann, wird es für den Kreditnehmer schwierig sein zu wissen, was der Immobilienkredit genau kostet.
Für den festen Zinssatz ist die Berechnung viel einfacher, da er während der gesamten Laufzeit des Immobilienkredits gleich bleibt. Es wird also viel präziser sein, als wenn ein variabler Zinssatz gilt.
Die Amortisation ist die Rate Ihrer regelmässigen Hypothekentilgung. Wenn der Kredit zur Finanzierung mehr als zwei Drittel des Immobilienpreises ausmacht, muss die Hypothek innerhalb von 15 Jahren zurückgezahlt werden. Um dies zu erreichen, berechnet die Bank eine monatliche Abschreibung, die zu den anderen zu tragenden Kosten hinzukommt.
Also werden es noch mehr Kosten, die jeden Monat anfallen. Dieser Betrag ist in der Regel ähnlich wie der Zinsbetrag.
Die Kosten bei der Vertragsunterzeichnung beim Notar bestehen aus der Grundbuchsteuer, einem Beitrag zur Immobiliensicherheit, dem Honorar des Notars, den Kosten für die Bearbeitung der Hypothekenauszüge und der 20 % igen Mehrwertsteuer. Es kommen also einige weitere Kosten hinzu, die bei der Unterzeichnung dieses Immobilienkredits entstanden sind.
In den Kosten einer Hypothek müssen auch die Gebühren des Notars enthalten sein, der die Hypothek ausarbeitet. Der Summe sinkt entsprechend dem Preis der Immobilie. Im Durchschnitt beträgt es 0,14 % für ein Objekt von 20 Millionen CHF, etwa 0, 5 % für ein Objekt zwischen 800 000 CHF und einer Million, 0,7 % für ein Objekt unter 200 000 CHF.
Eine Hypothekenversicherung abzuschliessen ist sehr ratsam. Sie müssen sich mindestens gegen die Risiken von Tod, Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit absichern. Um bei Bedarf eine helfende Zahlung zu erhalten, müssen Sie sich für eine gute Versicherung entscheiden. Die Kosten könnten zwischen vier bis fünf Prozent des Preises der Immobilie liegen. Diese Versicherung übernimmt, wenn Sie nicht mehr in der Lage sind, die Rückzahlung der Hypothek zu begleichen.
Bevor Sie einen Finanzierungsvertrag mit einer Bank unterzeichnen, ist es besser zu berechnen, was eine legale Hypothek kostet. Auf diese Weise werden Sie wissen, ob Sie die maximale Verschuldungsquote von 33 % überschreiten.
Angesichts der Komplexität dieser Berechnung ist es besser, einen Online-Simulator zu verwenden. Der Simulator wertet die diversen Aspekte aus, wie den geliehenen Betrag, das Bruttojahreseinkommen und den Eigenkapitalbetrag. Jetzt müssen Sie nur noch den hypothetischen Zinssatz angeben, um Ihr Ergebnis zu erhalten. Diese Visualisierung ist entscheidend, um sich über die umfassenden Kosten bewusst zu werden.
Die Berechnung der Gebühren für ein Hypotheken-Buyout ist ebenfalls wesentlich. Während dieses Vorgangs können Sie herausfinden, ob Sie die Vertragsbedingungen neu verhandeln müssen. Denn der Hypothekenzins kann niedriger werden. Daher ändern sich die Abschreibungen. Ein Online-Tool ermöglicht es, die Entwicklungen vorab zu erkennen.
Darüber hinaus müssen Sie die Entwicklung der Hypothekenzinsen in der Schweiz immer berücksichtigen. Zwischen dem Moment, in dem Sie diese Simulation durchführen, und dem Moment, in dem Sie Ihre Hypothek unterschreiben, können die Zinsen zunehmen oder sinken. Es besteht also die Gefahr, dass sich die Gebühren ändern. Dies erklärt, warum es empfohlen wird, sich bei der Berechnung auf einen relativ hohen Zinssatz zu stützen, um schlechte Überraschungen zu vermeiden.
Um die Kosten ihrer Hypothek zu reduzieren, können Sie auch die Angebote von anderen Finanzinstitutionen einholen. Eine Hypothekenübertragung ermöglicht ebenfalls bessere Konditionen mit einem niedrigeren Zinssatz. Für dieses Verfahren zahlen Sie keine Registrierungs- oder Hypothekengebühr, was dem Budget zugutekommen kann.
Wenn Sie Ihre Hypothek beenden möchten, müssen Sie dies beim Notar beantragen. Für diesen Arbeitsvorgang berechnet Ihnen ein Fachmann zwischen 8 und 10 % des Betrags des Bankdarlehens.