Sie möchten einen Immobilienkauf mit einem Hypothekarkredit finanzieren? Dann werden Sie sich fragen, welche Hypothek am besten passt. Diese Entscheidung hängt vor allem von Ihrer finanziellen Situation und dem Risiko, das Sie eingehen möchten, ab. Bei RealAdvisor erfahren Sie alles zu diesem Thema!
Im Rahmen eines Immobilienkaufs können Sie sich für eines von drei Hypothekenmodellen entscheiden:
Beruhigend: mit einer Festhypothek bestimmen Sie die Laufzeit. Außerdem ändert sich der Zinssatz nicht. Sie wissen also genau, wie viel Sie jeden Monat zurückzahlen müssen. Sie können daher während der gesamten Laufzeit Ihrer Hypothek gelassen bleiben.
Der Nachteil: Eine vorzeitige Beendigung ist bei dieser Hypotheken-Art teuer. Wenn Sie Ihre Hypothek zurückzahlen möchten, müssen Sie daher mit Zuschlägen rechnen.
Mit einer variablen Hypothek können Sie von der Entwicklung der Zinssätze profitieren, die durch den Markt bestimmt wird. Der Hauptvorteil liegt jedoch in der Freiheit, die Hypothek jederzeit zurückzahlen zu können. Sie müssen allerdings mit einem höheren Zinssatz rechnen als bei der Festhypothek.
Diese Art von Hypothek ist eng an den Geldmarkt geknüpft. Sie weist Merkmale sowohl der variablen, als auch der Festhypothek auf. Ihre Laufzeit ist fix. Die Zinssätze können aber alle drei bis sechs Monate variieren.
Sie basieren auf dem SARON (Swiss Average Rate Overnight). Das ist der Referenzzinssatz, den auch die Banken für Kreditgeschäfte untereinander anwenden.
Wenn Sie nicht wissen, welches Hypothekenmodell für Sie am interessantesten ist, dann entscheiden Sie sich für eine gemischte Hypothek. Dadurch können Sie von den Vorteilen der Festhypothek und der variablen Hypothek profitieren.
Sobald Sie wissen, welcher Immobilienkredit zu Ihnen passt, müssen Sie sich zwischen einer langen oder einer kurzen Laufzeit entscheiden. Langfristige Ratenzahlungen werden oft bevorzugt, kosten aber schliesslich mehr. Es ist daher sinnvoll, bei der Auswahl auch weitere Kriterien zu berücksichtigen:
Die Wahl einer Hypothek sollten Sie nicht nur von den Zinsen abhängig machen. Sie müssen auch entscheiden, welches Risiko Sie dabei eingehen möchten. Auch die gewünschte Flexibilität sollten Sie bei der Auswahl berücksichtigen.
Sie möchten im Rahmen eines Immobilienkredits nichts riskieren. Dennoch verfügen Sie über finanzielle Kapazitäten, die es Ihnen ermöglichen würden, ein gewisses Risiko einzugehen. Außerdem möchten Sie eine gewisse Flexibilität behalten. In diesem Fall können Sie sich für eine der folgenden Optionen entscheiden:
Sie wollen kein Risiko eingehen, haben aber nach dem Immobilienkauf noch finanzielle Ressourcen. Außerdem möchten Sie das Haus viele Jahre lang bewohnen. In diesem Fall werden Sie sich für die Festhypothek entscheiden.
Sie sind bereit, ein geringes Risiko eingehen, habe aber nach der Finanzierung Ihres Immobilienkaufs keine zusätzlichen finanziellen Mittel. In diesem Fall müssen Sie auf Flexibilität setzen. Wählen Sie eine festverzinsliche Hypothek mit Kündigungsoption.
Sie möchten nur ein kontrollierbares Risiko eingehen. Auch Ihre finanziellen Mittel sind begrenzt. Ihre Immobilie wollen Sie nicht verkaufen. Dann können Sie sich getrost für eine Festhypothek entscheiden.
Sie sind bereit, ein hohes Risiko einzugehen, aber Ihre finanzielle Situation lässt Ihnen nur wenig Spielraum. Langfristig wollen Sie Ihre Immobilie nicht behalten. In diesem Fall müssen Sie einen Zinssatz für Ihre Hypothek wählen. Ein Festzinsmodell mit Kündigungsoption kann für Sie in Frage kommen.
Eine Erhöhung der Hypothekenzinsen bereitet Ihnen keine Sorgen. Sie möchten jedoch Ihre Verschuldung eingrenzen. Außerdem planen Sie, die gekaufte Immobilie lange zu behalten. Dann haben Sie ein großes Interesse daran, eine langfristige Festhypothek aufzunehmen.
Sie sind bereit und auch in der finanziellen Lage, ein Risiko einzugehen. Aber Sie möchten sich nicht langfristig an Ihre Immobilie binden. Dann gibt es zwei Möglichkeiten:
Sie tolerieren ein hohes Risiko und haben auch die finanziellen Ressourcen, um es zu tragen. Sie möchten jedoch Ihre Immobilie langfristig behalten. Dann ist die Wahl der Hypothek einfach. Denn in diesem Fall sind alle Optionen möglich. Informieren Sie sich aber über die Unterschiede zwischen Hypotheken mit direkter oder indirekter Amortisation.
Wie Sie sehen, hängt die Wahl der richtigen Hypothek für jedes Profil in erster Linie von Ihrer Risikobereitschaft und den Möglichkeiten ab, dieses Risiko auch zu tragen. Insbesondere müssen Sie bereit sein, Zinserhöhungen zu akzeptieren. Um die Raten zu ermitteln, können Sie unseren kostenlosen Service nützen. So sind Sie gut für Ihre Hypothek vorbereitet.
Kreditinstitute empfehlen häufig, Hypothekenschulden auf mehrere Tranchen aufzuteilen. Diese Lösung ermöglicht es, auf Zinsentwicklungen zu reagieren und für jede Tranche eigene finanzielle Rahmenbedingungen festzulegen.
Das erscheint zwar interessant, doch ist es dann nicht einfach, für eine Tranche das Bankinstitut zu wechseln. Im Allgemeinen ist dann eine Migration der gesamten Hypothek erforderlich.
Um die richtige Hypothek zu wählen, müssen Sie die Entwicklung der Zinsen betrachten. Glauben Sie, dass eine Zinserhöhung unvermeidlich ist, dann sollten Sie eher eine Festhypothek wählen. Aber wenn Sie denken, dass die Zinsen stabil bleiben oder sinken, ist eine Saron-Hypothek vorteilhaft.